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Apple Card: Bank-Abteilung macht gigantische Verluste wegen Apple-Kreditkarte

Apple kündigte im Jahr 2019 an, dass der Konzern zukünftig eine eigene Kreditkarte herausgeben will, welche ins Apple-Ökosystem integriert ist. Den Antrag stellen Nutzer direkt vom iPhone aus – und bei ausreichender Bonität erhalten diese innerhalb kurzer Zeit eine virtuelle Apple-Pay-Karte, die sofort einsatzfähig ist. Die Apple Card zeichnet sich ferner durch keine Gebühren bei verspäteter Zahlung und durch relativ geringe Zinssätze aus. Bevor Apple mit dem aktuellen Partner Goldman Sachs zusammenarbeitete, sollen andere Banken wie Barclays, Citigroup, JPMorgan Chase und Synchrony Apples Partnerschaft aufgrund dieser Gegebenheiten abgelehnt haben. Laut Berichten sollen Stand Anfang 2022 6,7 Millionen Apple-Kreditkarten herausgegeben worden sein.


Hoher Verlust
Wie nun bekannt wurde, schreibt die Abteilung bei Goldman Sachs, welche neben weiteren Produkten auch für die Apple Card verantwortlich ist, gigantische Verluste: Alleine in den ersten neun Monaten des Jahres 2022 soll die Sparte 1,2 Milliarden Dollar Verlust vor Steuern eingefahren haben. Laut diversen Berichten soll der Großteil dieser Verluste durch die Apple Card verursacht worden sein und hier in erster Linie für Rückstellungen: Wenn es ersichtlich ist, dass Kunden Kreditkartenschulden wahrscheinlich nicht mehr bedienen können, müssen hierfür Rückstellungen gebildet werden.

Eigentlich Gewinne für 2022 einkalkuliert
Bei der Einführung der Kreditkarte kalkulierte Goldman Sachs eigentlich damit, dass man ab dem Jahr 2022 Gewinne mit der Apple Card schreiben würde. Nun geht die Bank davon aus, dass dies erst ab dem Jahr 2025 der Fall sein wird. In den Jahren 2020 bis 2022 sollen insgesamt 4 Milliarden Dollar in der entsprechenden Sparte aufgelaufen sein – und die Apple Card soll hier laut einigen Berichten für 1 bis 3 Milliarden Dollar verantwortlich sein.

Internationale Einführung fragwürdig
Bereits kurz nach der Vorstellung der Apple Card wurde spekuliert, wann Apple ein solches Produkt auch international anbieten wird. Doch angesichts der schwierigen Partnersuche im Bankensektor in den USA und der hohen anfänglichen Verluste bei Goldman Sachs könnte es für Apple sehr schwer werden, Banken in weiteren geografischen Regionen zu finden, welche bereit sind, eine solche Kreditkarte mit ähnlichen Konditionen auf den Markt zu bringen. Daher ist eine internationale Einführung der Kreditkarte mittelfristig eher unwahrscheinlich.
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Kommentare

lautsprecher17.01.23 08:45
Es wäre hilfreich, die Rückstellungshöhe für andere Kreditkarten zu erfahren. Möglicherweise steht dann die Apple Card im Vergleich sogar besser dar?
+10
SignoreRossi
SignoreRossi17.01.23 08:49
lautsprecher
Es wäre hilfreich, die Rückstellungshöhe für andere Kreditkarten zu erfahren. Möglicherweise steht dann die Apple Card im Vergleich sogar besser dar?

Jupp, guter Einwand! Sind mir auch zu viele "wahrscheinlich dies, wahrscheinlich das" in dem Artikel.
Obacht du Schelm, nun ist's genug mit der Firlefanzerei!
+7
UWS17.01.23 09:37
lautsprecher
Es wäre hilfreich, die Rückstellungshöhe für andere Kreditkarten zu erfahren. Möglicherweise steht dann die Apple Card im Vergleich sogar besser dar?

...Beispiel American Express: Zahl der ausgegebenen Karten in den USA rund 56 Millionen (Stand 2021), Nettogewinn 1,88 Mrd. Dollar, gebildete Rückstellungen 778 Mill. Dollar (jeweils für das 3. Q 2022).

Also möglicherweise steht Apple da auch nicht besser da, zumindest im Vergleich zu Amex...
There is no cloud…it’s just someone else’s computer.
+2
marc.hb17.01.23 09:47
Wir kennen die Verträge nicht, aber sollte es zu schlecht laufen, wird die Bank sicherlich auch ein Kündigungsrecht haben und dann steht Apple ohne Kreditkarte da. Andere Alternative, Apple zahlt die Schulden, genug Geld haben sie ja.
0
Gandalf9617.01.23 09:48
lautsprecher
Es wäre hilfreich, die Rückstellungshöhe für andere Kreditkarten zu erfahren. Möglicherweise steht dann die Apple Card im Vergleich sogar besser dar?

Wie kommst du darauf, dass die Apple Card "möglicherweise" besser da steht wenn gerade eben ein Vergleich fehlt? Nur weil sie von Apple ist? Das ist schon lange nicht mehr so, dass etwas, nur weil es von Apple kommt, wahrscheinlich besser ist...
0
pünktchen
pünktchen17.01.23 10:31
UWS
Also möglicherweise steht Apple da auch nicht besser da, zumindest im Vergleich zu Amex...

Möglicherweise sieht es sogar ganz eventuell danach aus, als sähe es bei der Apple Card viel schlechter aus als sonst üblich. Nach deinen Zahlen scheint der Kreditausfall ja zehnmal so hoch zu liegen wie bei Amex. Goldman Sachs wird mit solchen durchschnittlichen Zahlen kalkuliert haben und schaut jetzt in die Röhre.

Die interessante Frage wäre nun ja: wieso sind Apple-Kunden soviel schlechtere Schuldner? Taugt die Bonitätsprüfung nichts? Haben sie sich schon für Apples Hardware an den Rand der Zahlungsunfähigkeit gebracht?
+4
UWS17.01.23 11:13
pünktchen
Nach deinen Zahlen scheint der Kreditausfall ja zehnmal so hoch zu liegen wie bei Amex.
Wenn die Zahlen alle so stimmen, könnte man diesen Schluss ziehen. Da ich aber kein Wirtschaftsspezialist bin, enthalte ich mich lieber...
pünktchen
Goldman Sachs wird mit solchen durchschnittlichen Zahlen kalkuliert haben und schaut jetzt in die Röhre.
Ich denke mal, sie werden es überleben...
pünktchen
Haben sie sich schon für Apples Hardware an den Rand der Zahlungsunfähigkeit gebracht?
Wie sangen seinerzeit schon BTO: You ain't seen nothing yet
There is no cloud…it’s just someone else’s computer.
0
Lamoras17.01.23 12:59
pünktchen
Die interessante Frage wäre nun ja: wieso sind Apple-Kunden soviel schlechtere Schuldner? Taugt die Bonitätsprüfung nichts? Haben sie sich schon für Apples Hardware an den Rand der Zahlungsunfähigkeit gebracht?
Das Problem sind die fehlenden Strafzinsen. Ohne diese müssen höhere Rücklagen gebildet werden
+3
Mecki
Mecki17.01.23 14:23
Wenn es ersichtlich ist, dass Kunden Kreditkartenschulden wahrscheinlich nicht mehr bedienen können
, dann hat die Bank im Vorfeld versagt, weil dann hätte sie dem Kunden gar nicht erst so viel Kredit einräumen dürfen. Deswegen hat jede Kreditkarte einen Kreditrahmen, der anhand der Kreditwürdigkeit des Inhabers festgelegt wird und den der Kunde nicht überschreiten kann. Bei meiner Mastercard hatte ich z.B. initial nur 500 € Kreditrahmen. Über die Zeit ist dieser Rahmen dann immer weiter angewachsen und mittlerweile vertraut mir die Bank genug, um mir 5000 € einzuräumen, da ich immer pünktlich ausgeglichen habe, selbst bei höheren Beträgen. Bei meiner Visakarte bei einer anderen Bank traut man mir aber auch nach vielen Jahre max. 2000 € zu Hier kann ich aber das Limit jederzeit durch Guthaben anheben, d.h. wenn ich auf mein Visakartenkonto Geld überweise, dann kommt das Guthaben auf das Limit oben drauf (also mit 2000 € Guthaben habe ich dann 4000 € Limit, usw.) Somit hat es die Bank selber in der Hand das Risiko zu minimieren und auch selber in der Hand zu bestimmen, wie hoch deren Rücklagen sein müssen.
+1
Terendir17.01.23 17:27
pünktchen
Die interessante Frage wäre nun ja: wieso sind Apple-Kunden soviel schlechtere Schuldner? Taugt die Bonitätsprüfung nichts? Haben sie sich schon für Apples Hardware an den Rand der Zahlungsunfähigkeit gebracht?

Ohne jede Häme: Ja, das passiert in den USA sehr oft. Dort genießen Apple-Produkte noch mehr Prestige als woanders. Gleichzeitig gibt es auch einen immensen Netzwerkeffekt durch iMessage, weshalb Apple auch bisher iMessage nicht als Android-Version rausbringen will.

Und ja, viele Amerikaner verschulden sich deswegen. Sie haben unterm Strich zwar bei ähnlichen Berufen mehr Kaufkraft als z.B. hier ein Deutscher mit den hohen Abgaben, dafür muss in den USA halt jeder Kuhmist selbst privat gezahlt werden. Von College-Schulden über die Krankenversicherung bis hin zu privater Vorsorge (soziale Absicherung gibts halt nicht).

Und wenn ich in private Zahlungsschwierigkeiten gerate, dann wären Rückzahlungen für Konsumschulden auch das erste, was ich aussetzen würde. Besser als die Miete oder Arztkosten nicht mehr zahlen zu können.

Überschuldung ist generell ein großes, systematisches Problem der amerikanischen Arbeiterschicht.
+4
fleissbildchen18.01.23 08:56
MTN
Wenn es ersichtlich ist, dass Kunden Kreditkartenschulden wahrscheinlich nicht mehr bedienen können, müssen hierfür Rückstellungen gebildet werden.

Wenn sie ihre Schulden dann aber doch bedienen, dann werden die Rückstellungen wieder frei, oder? Also eine ganz normale Wette, das tägliche Geschäft der Banken und Börsen.
0
eyeofthestorm18.01.23 09:53
Eine Bank schafft es nicht ihr eigenes Geschäft zu bewerten, kalkulieren und abzusichern.
0

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